„Gebührenfreie" Überweisungen: Was wirklich passiert, wenn Sie Geld nach Nigeria senden

Als mein Freund Faruq sein Handy öffnet, um Geld von Kanada nach Nigeria zu senden, fühlt sich alles einfach an. Er tippt auf die App, überprüft den Wechselkurs und drückt auf Senden. Fünf Minuten später erhält seine Familie das Geld. Keine Überweisungsgebühren. Keine versteckten Kosten. Zumindest denkt er das.

"Es gibt normalerweise keine Gebühren, weder versteckte noch sonstige", erzählt er mir. Er hat 2020 aufgehört, informelle Kanäle zu nutzen, weil sich Fintech-Apps sicherer und zuverlässiger anfühlten. Die Kurse sahen besser aus als das, was er früher von Leuten bekam, die er kannte. Alles ging schnell. Alles schien klar.

Aber Akinsola Jegede sieht etwas anderes. Er gründete VitalSwap, ein Überweisungs-Fintech, und hat Jahre damit verbracht, genau zu analysieren, was passiert, wenn Geld zwischen Ländern bewegt wird. Seiner Meinung nach haben die meisten Menschen keine Ahnung, wo sie tatsächlich zahlen.

Nigeria erhielt letztes Jahr über 20 Milliarden Dollar an Überweisungen. Dieses Geld reist von London, Toronto, New York und Dutzenden anderen Städten nach Lagos, Abuja und in Dörfer im ganzen Land. Aber die Reise ist nie so einfach, wie sie auf Ihrem Bildschirm aussieht.

Die Illusion der Bewegung

Die meisten Menschen stellen sich vor, dass ihr Geld über den Ozean fliegt. Sie senden 100 £ von London, und es landet ein paar Minuten später in Lagos. Das ist nicht das, was passiert.

"Diese 100 £ bewegen sich nicht nach Nigeria", sagt Jegede. "Sie bleiben im Vereinigten Königreich oder gelangen in den globalen Pool von Western Union."

Wie Ihr Geld fließt, wenn Sie Geld nach Nigeria senden

Traditionelle Anbieter wie Western Union arbeiten mit lokalen nigerianischen Banken und Agenten zusammen. Diese Banken verifizieren Transaktionen, geben Bargeld aus und gleichen Salden später ab. Sie sind nicht nur Banken. Sie sind eher wie Point-of-Sale-Agenten in massivem Maßstab. Sie benötigen Infrastruktur, Compliance-Teams und enorme Mengen an Liquidität auf Konten. All das kostet Geld.

Wenn Sie in ein Geschäft gehen und 100 £ plus 6 £ Überweisungsgebühr bezahlen, gelangt dieses Geld in ein System mit vielen Händen. Western Union nimmt einen Anteil. Die britische Bank oder der Ladenagent nimmt einen Anteil. Die nigerianische Auszahlungsbank nimmt einen Anteil. Manchmal nehmen auch Korrespondenzbanken einen Anteil.

Aber die höchsten Kosten liegen nicht in diesen sichtbaren Gebühren. Sie verstecken sich im Wechselkurs.

"Wenn Forex (FX) angewendet wird, bleibt Ihnen etwas übrig, das näher an einem Wert von 90 £ liegt", erklärt Jegede. Sie haben 100 £ gesendet. Ihre Familie erhält den Gegenwert von 90 £. Die anderen 10 £ sind in Wechselkursaufschlägen verschwunden, die Ihnen niemand erklärt hat.

Das Fintech-Versprechen

Neuere Fintech-Unternehmen sagen, dass sie anders sind. Sie behaupten, die Zwischenhändler zu eliminieren. Anstelle einer langen Kette von Banken und Agenten wird die Struktur einfacher. Fintech zu Bank zu Kunde. Das ist es.

Das Modell funktioniert durch etwas, das als „local in, local out" bezeichnet wird. Wenn Sie 100 £ aus dem Vereinigten Königreich senden, bleibt dieses Geld im Vereinigten Königreich. Das Fintech-Unternehmen hat bereits Naira in Nigeria. Sie schreiben das Konto Ihrer Familie unter Verwendung dieser lokalen Liquidität gut. Keine Notwendigkeit, auf tägliche grenzüberschreitende Abstimmung zu warten. Keine Notwendigkeit für so viele Vermittler.

"Transaktionen sind schneller, Forex (FX) liegt näher am Marktkurs, und Gebühren sind niedriger oder manchmal null", sagt Jegede.

Dies entspricht dem, was mein Freund erlebt. Schnelle Überweisungen. Keine sichtbaren Gebühren. Kurse, die besser aussehen als das, was Banken anbieten. Er vertraut dem System, weil es reibungslos funktioniert.

Aber Jegede besteht darauf, dass null Gebühren nicht null Kosten bedeuten.

Der Kurs, den Sie nicht sehen, wenn Sie Geld nach Nigeria senden

Das ist es, was die meisten Menschen übersehen. Wenn eine Fintech-App bewirbt „Nach Nigeria senden zu ₦2.200 pro Pfund", zeigen sie Ihnen oft einen Kurs. Aber das ist möglicherweise nicht der Kurs, den Sie tatsächlich erhalten.

"Die meisten Nigerianer glauben, dass der Kurs von Pfund zu Naira gleich dem Kurs von Naira zu Pfund ist", sagt Jegede. "Das ist er nicht."

Der beworbene Kurs ist oft der Kurs für das Senden von Geld von Nigeria ins Vereinigte Königreich. Aber Sie tun das Gegenteil. Sie senden Pfund nach Nigeria. Diese Transaktion verwendet einen anderen Kurs. Vielleicht ₦2.150 pro Pfund. Vielleicht weniger.

Der Unterschied hängt von Angebot und Nachfrage ab. Welche Währung ist knapp? Wo sitzt Liquidität? Wer trägt das Risiko? Diese Faktoren bestimmen den Kurs. Und die meisten Apps wissen, dass Kunden annehmen, dass die Kurse in beide Richtungen gelten. Also bewerben sie die bessere Zahl.

"Bevor Sie auf Werbeanzeigen hereinfallen, lautet die eigentliche Frage, die Sie stellen müssen, welches Währungspaar auf meine Transaktion angewendet wird", sagt Jegede. "Wenn Sie das nicht wissen, kennen Sie die wahren Kosten nicht, selbst wenn die Gebühr null ist."

Das ist wahrscheinlich der Grund, warum mein Freund keine Gebühren sieht, aber Jegede darauf besteht, dass Nutzer trotzdem zahlen. Die Kosten sind nur von einer Überweisungsgebühr zur Lücke zwischen dem beworbenen Kurs und dem tatsächlichen Kurs verschoben worden.

Warum es nicht kostenlos sein kann

Selbst Fintech-Unternehmen, die viele Zwischenhändler eliminieren, haben immer noch Kosten. Jegedes Unternehmen musste den Betrieb acht Monate lang aussetzen, nur um ordnungsgemäß lizenziert zu werden.

"Die wahren Kosten der Lizenzierung sind nicht Antragsgebühren oder Mindestkapitalanforderungen", erklärt er. "Die wahren Kosten sind alles drumherum."

Sie brauchen Anwälte. Sie brauchen Buchhalter. Sie brauchen Prüfer. Sie brauchen Compliance-Beauftragte. Sie brauchen ein Team, das Vorschriften navigieren, das Geschäft richtig strukturieren und Jahr für Jahr Audits bestehen kann. Dieses Team kostet ernsthaftes Geld.

Während Fintech-Unternehmen also weniger als die 7-12% Gebühren von Western Union verlangen können, können sie keine wirklich kostenlosen Überweisungen anbieten und überleben. Die Kosten werden nur weniger sichtbar.

"Kunden zahlen nicht weniger, weil Fintechs großzügig sind", sagt Jegede. "Sie zahlen weniger, weil das System einfacher ist."

Mein Freund hat seit 2020 keine informellen Kanäle mehr genutzt. Das waren die „Ich kenne da jemanden"-Arrangements, bei denen jemand, dem Sie vertrauten, Ihre kanadischen Dollar nehmen und dafür sorgen würde, dass Naira Ihre Familie erreicht. Die Kurse waren oft besser, weil diese Betreiber in parallelen Märkten mit weniger Overhead arbeiteten. Aber die Risiken waren real.

Keine Handhabe, wenn etwas schief ging. Keine Transaktionshistorie. Keine Möglichkeit, Ihr Geld zu verfolgen, wenn es verschwand.

"Die meisten Fintech-Apps sind zuverlässig, bieten bessere Kurse und sind im Allgemeinen sicher zu verwenden", erzählt mir mein Freund. "Sie sind auch bequem und nachverfolgbar."

Diese Bequemlichkeit zählt. Transaktionen sind in fünf Minuten abgeschlossen. Sie erhalten Bestätigungen. Sie können einen Zahlungsnachweis vorlegen. Für die meisten Menschen macht der Kompromiss Sinn. Zahlen Sie etwas mehr für Seelenfrieden.

Aber wie Jegede betont, haben die meisten Nutzer keine Ahnung, wie viel mehr sie tatsächlich zahlen.

Was 20 Milliarden Dollar bedeuten

Wenn jedes Jahr über 20 Milliarden Dollar nach Nigeria fließen, werden kleine Prozentsätze zu riesigen Zahlen. Wenn jede Transaktion 3-7% an versteckten Kosten verliert, sind das irgendwo zwischen 600 Millionen und 1,4 Milliarden Dollar, die Familien erreichen könnten, aber stattdessen im System gefangen bleiben.

Die Frage ist nicht, ob man Fintech-Apps verwenden soll. Sie sind eindeutig besser als die Alternativen. Die Frage ist, ob die Menschen verstehen, was sie zahlen.

Faruq glaubt immer noch, dass es keine versteckten Gebühren gibt. Jegede weiß, dass es sie gibt. Die Wahrheit liegt irgendwo in der Wechselkursspanne, die niemand klar erklärt.

"Wenn Sie nicht wissen, welches Währungspaar auf Ihre Transaktion angewendet wird, kennen Sie die wahren Kosten nicht", sagt Jegede. "Selbst wenn die Gebühr null ist."

Wenn Sie das nächste Mal Geld nach Hause senden, stellen Sie Ihrer App eine Frage. Welchen Kurs verwenden Sie für meine spezifische Transaktion? Nicht den Kurs, den Sie bewerben. Den Kurs, den Sie tatsächlich anwenden. Die Antwort könnte Sie überraschen.

Nigeria erhielt 2024 20,93 Milliarden Dollar an Überweisungen und ist damit einer der größten Empfänger Afrikas. Die durchschnittlichen Kosten für das Senden von 200 Dollar nach Nigeria betrugen Ende 2023 7,9%, mehr als das Doppelte des UN-Ziels von 3%. Der Großteil dieser Kosten versteckt sich eher in Wechselkursaufschlägen als in sichtbaren Überweisungsgebühren.

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