Et si les assurances climatiques étaient versées aux agriculteurs en quelques secondes ? | Opinion

Les événements météorologiques extrêmes sont devenus routiniers avec le changement climatique à l'échelle mondiale. En 2024, les agriculteurs américains ont perdu plus de 20 milliards de dollars à cause des incendies de forêt, des inondations, des ouragans, de la grêle, du gel et des tornades. Les producteurs canadiens font face à des difficultés similaires : 51 % des exploitations ont souffert de la sécheresse en 2022 et 2023, tandis que 26 % ont subi des inondations. La Colombie-Britannique seule a enregistré près de 460 millions de dollars de pertes l'année dernière. Les producteurs des pays en développement comme le Kenya ou le Brésil, qui n'ont pas accès aux mêmes technologies que leurs homologues en Amérique du Nord, sont encore plus vulnérables.

Lorsqu'une exploitation agricole est touchée par une inondation ou une sécheresse, les dommages physiques sont aggravés par le fait que l'activité économique de l'exploitation cesse. Chaque semaine sans compensation signifie des semences perdues, des plantations manquées et une dette croissante. Pourtant, la plupart des systèmes d'assurance restent bloqués dans le passé. Après les inondations dévastatrices du Pakistan en 2022, de nombreux petits exploitants ont attendu des mois pour que l'aide aux sinistrés soit versée par les banques locales. Au moment où les fonds sont arrivés, la saison de plantation était déjà passée, et pire encore, les agriculteurs vulnérables n'ont peut-être pas pu payer les dépenses nécessaires pour maintenir leurs exploitations viables pour la saison suivante.

À mesure que la volatilité climatique augmente, les agriculteurs ont besoin d'un soutien plus rapide et plus fiable. Une technologie inattendue pourrait enfin combler cette lacune : les stablecoins. Ces jetons numériques sont conçus pour toujours conserver la valeur des monnaies émises par les gouvernements comme le dollar américain. Loin d'être simplement une autre mode crypto, les stablecoins pourraient sous-tendre une assurance instantanée et programmable qui exploite les données météorologiques en temps réel.

Catastrophes choc, argent lent

L'assurance traditionnelle dépend de la vérification humaine. Les experts doivent visiter les exploitations, déposer des rapports et acheminer les paiements par l'intermédiaire de banques qui atteignent rarement les communautés rurales. Même dans les économies avancées, cela peut prendre des mois, et dans les pays en développement, cela peut être un processus d'un an.

Si les catastrophes frappent en quelques secondes, les paiements doivent être tout aussi rapides. Les stablecoins sont capables de transférer de la valeur au-delà des frontières en millisecondes, 24h/24 et 7j/7, en toute transparence. Contrairement aux virements bancaires, ils ne ferment pas les week-ends ou les jours fériés. Et contrairement aux chèques, ils ne dépendent pas de l'infrastructure bancaire locale.

Pour un agriculteur canadien dans une région rurale éloignée, la technologie peut s'avérer transformatrice. En utilisant uniquement un smartphone, il peut recevoir des indemnités d'assurance climatique directement dans son portefeuille numérique, sans passer par le secteur bancaire encombrant.

De plus, tous les producteurs n'ont pas accès aux services bancaires en premier lieu. Le Salvador compte près de 400 000 agriculteurs, mais 70 % de la population totale n'est pas bancarisée, donc seulement 32 000 agriculteurs salvadoriens ont accès au crédit agricole. Les stablecoins peuvent aider à combler cet écart, transformant les smartphones en points d'accès financiers.

Les ONG utilisent déjà ce modèle. L'Agence des Nations Unies pour les réfugiés a envoyé des fonds d'urgence basés sur les stablecoins aux familles déplacées en Ukraine, contournant des semaines de retards bancaires. Si les stablecoins peuvent atteindre les zones de guerre, ils peuvent certainement atteindre les exploitations agricoles.

Les smart contracts peuvent rendre les paiements d'assurance automatiques

Les stablecoins deviennent encore plus puissants lorsqu'ils sont combinés avec des smart contracts, qui sont des programmes logiciels pouvant déclencher automatiquement une action (par exemple, envoyer des paiements) lorsque des événements spécifiques se produisent. Dans l'assurance climatique, cela permet une couverture paramétrique, où les paiements sont liés à des seuils météorologiques.

Nous pouvons facilement imaginer un système où, si les précipitations tombent en dessous d'un niveau défini et signalent ainsi une sécheresse, un contrat blockchain enverrait automatiquement des paiements en stablecoins aux personnes touchées. Les données proviendraient de fournisseurs de données météorologiques vérifiés et neutres, et non d'experts en réclamations humains. Le système réduirait considérablement la paperasse, les retards et surtout les décisions subjectives de la part des compagnies d'assurance.

Des plateformes comme Arbol utilisent déjà un système comme celui-ci pour envoyer des paiements automatiques en stablecoins aux agriculteurs touchés par des événements météorologiques extrêmes. Ce qui prenait autrefois des semaines de traitement se produit maintenant en quelques minutes, sans place pour la corruption ou l'erreur.

La transparence construit la confiance

Au-delà de la vitesse, les stablecoins offrent quelque chose d'aussi précieux : la confiance. Des milliards d'aides climatiques et de fonds d'assurance disparaissent chaque année dans des trous noirs administratifs. Les paiements basés sur la blockchain sont transparents par conception ; il est facile d'avoir une visibilité sur chaque transaction.

Cette transparence restaure déjà la crédibilité du financement climatique. La Crypto Climate Coalition de la Lemonade Foundation, par exemple, utilise des stablecoins pour fournir des paiements vérifiables aux agriculteurs africains. Chaque transfert peut être retracé du donateur au bénéficiaire, garantissant que les fonds vont là où ils sont censés aller.

Lorsque la vitesse et la transparence se combinent, la confiance suit. Les agriculteurs peuvent planifier leur prochaine saison de plantation avec certitude. Les donateurs peuvent voir leur argent au travail. Et les décideurs politiques peuvent mesurer les résultats instantanément, et non des mois plus tard.

Les stablecoins sont souvent perçus sous l'angle de la spéculation crypto, mais leur promesse réside dans leur utilité. Leurs caractéristiques les rendent idéaux pour résoudre l'un des problèmes les plus anciens de l'humanité : gérer le risque dans un monde imprévisible. Les stablecoins n'arrêteront pas la prochaine sécheresse ou inondation, mais ils peuvent rendre la récupération plus rapide, plus équitable et plus prévisible.