ライフステージごとの実践的な投資ガイド

投資は長い旅であり、単一の決断ではありません。そのため、投資戦略を計画する際には、人生のどの段階にいるか、退職までのタイムラインを考慮することが役立ちます。

キャリア初期から中年期、退職前から退職そのものへと経済的ニーズが変化するにつれて、投資へのアプローチ方法も変えるべきです。

基盤を築き、成長に注力する

退職はおそらく数十年先ですが、20代または30代前半で投資を始めることは、最良の資金管理の一つです。キャリアを始めたばかりで、安定した収入源があるでしょう。しかしさらに重要なのは、退職資金にアクセスする必要があるまで数十年あるため、市場の浮き沈みに耐える余裕があることです。 

この段階では、退職資金を設定するだけでなく、住宅や車の購入、または家族計画など、中期的に必要になる可能性のあるお金を確保することも考慮すべきです。

投資の焦点：ポートフォリオの多様化と成長

早期に投資すれば、わずかな拠出額でも、待つ人々に対して大きな利点があります：時間です。 

退職資金については、株式重視の投資信託または上場投資信託（ETF）から始めることができます。どちらのオプションも、実際に個別株を購入することなく、株式市場の広範囲にアクセスできる可能性があります。少額から始めて、時間の経過とともに投資を成長させるのに役立つ事前承認済みの拠出を設定できます。（Tangerineでは、これらは自動購入と呼ばれ、13の投資ポートフォリオのいずれにも設定できます。）

今後6〜10年以内に使用する予定の投資については、債券やGICなど、予測可能な収入に重点を置いたファンドを使用した、より保守的なアプローチを検討してください。これらは満期まで保有すると定期的な利息収入を提供し、初期投資を返還します。満期まで保有すると定期的な利息収入を提供し、初期投資を返還します。これらは株式よりもリスクが低いと考えられていますが、株式市場は歴史的に長期的により良いパフォーマンスを示してきました。

検討すべき口座：TFSA & RRSP

若い成人として、柔軟性と非課税成長を提供する投資を望むかもしれません。始めるにはTFSAを検討してください。連邦政府が定める年間限度額（毎年累積される）まで拠出でき、いつでも引き出す必要がある場合は資金にアクセスできます。（ただし、TFSAにGICのようなものを保管している場合は、満期日までお金にアクセスするために待つ必要があります。）

登録退職貯蓄プラン（RRSP、RSPとも呼ばれる）は、検討すべきもう一つの重要なものです。名前が示すように、退職時に使用するように設計されています。TFSAと同様に、年間拠出限度額があります。TFSAと同様に、年間拠出限度額があります。ここで異なるのは、拠出額が税控除の対象となることで、今日支払う所得税の額を減らすことができます。代わりに、おそらく退職時、低い税率区分にいるときに引き出すときに税金を支払います。 

TFSAとRRSPの両方は、投資信託、ETF、株式、債券、または貯蓄口座を含む、さまざまな貯蓄および投資手段を保有できます。ポートフォリオを自分で設定および管理するか、アドバイザー/ポートフォリオマネージャーに手数料を支払って処理してもらい、時間の経過とともに適切と思われるように調整できます。

キャリアと家族のバランス

30代と40代になる頃には、収入が増えているかもしれませんが、より多くの債務を抱え、高齢の親族の世話をしている可能性もあります。この時点で、競合する優先事項があります：退職のための貯蓄、住宅への頭金または住宅ローンの返済、そして家族のサポートです。

これらの要求のために、20代のときよりも投資においてややリスク回避的になる可能性があります。大きな成長の可能性がある投資に賭けるのではなく、債券利息や株式配当など、安定したリターンまたは追加の収入源を持つ中程度のリスクの投資を好むかもしれません。

投資の焦点：バランス

この人生の段階での主な目標は、リスクを減らし始めながら、ポートフォリオの成長を維持することかもしれません。主に高成長（かつ高リスク）の投資に依存するのではなく、より中程度のリスクのオプションを導入し、株式ポートフォリオを債券、マネーマーケットファンド、およびその他のボラティリティの低い投資でバランスさせることを検討してください。 

言い換えれば、リターンを追求することからポートフォリオのバランスを取ることへと考え方を調整したいかもしれません。

検討すべき口座とプログラム：RRSP & FHSA

すでに拠出しているRRSPを持っているかもしれません（おそらくTFSAに加えて）。人生のこの段階では、口座が退職貯蓄の中核となるように拠出に優先順位を付けることを検討してください。これは、可能であれば毎年許可される最大額を拠出することを意味します。
また、住宅を購入する段階にある場合は、初回住宅貯蓄口座（FHSA）を調べてください。この登録貯蓄口座では、年間最大8,000ドル、生涯最大限度額40,000ドルまで拠出できます。拠出額は税控除の対象となり、適格な引き出しは非課税であり、頭金に向けてかなりの一括払いを得ることができます。

住宅購入者プランについては？
住宅購入者プランでは、初回住宅購入者であるか、過去4年間に不動産を購入または所有していない場合、RRSPから最大60,000ドルまで非課税で資金を引き出すことができます。これは、タイミング、適格性、またはキャッシュフローの制約によってFHSAがあまり実用的でない場合、またはすでにRRSPにお金がある場合に役立つ戦略になる可能性があります。

安定性と収入計画へのシフト

50代と60代に入ると、退職が目前に迫っている可能性があります。投資を保護することについてより考え、退職後に貯蓄が実際の収入にどのように変換されるかを理解しようとしているかもしれません。同時に、収入のピーク期にいる可能性もあるため、税金からお金を守ることは依然として重要です。

投資の焦点：慎重な成長と資本の保全

50代では、退職資金を確保するために、貯蓄をできるだけ増やしたいと思うかもしれませんが、投資をリスクにさらすほどではないので、慎重に進んでください。

60代では、退職がさらに近づくにつれて、より保守的な投資で資本を保全することが最優先事項になる可能性があります。

まだ行っていない場合は、退職後に生活するために必要な年間収入がどれくらいかを見積もり始め、65歳から90歳以降までの現実的な予算を作成する時期です。そうすることで、退職が経済的に実現可能な時期を特定し、より自信を持って前進するのに役立ちます。

投資は退職時に止まりません。結局のところ、一生の貯蓄を蓄積してきたのです。しかし、この時点で初期投資を無傷に保つこと、そしてインフレに追いつくことが最も重要です。

検討すべき口座：RRSPとRRIF

働き続ける限り、可能であればRRSP拠出額を最大化し続けてください。それは税金を低く保つのに役立ちます。退職して投資から収入として引き出し始める必要がある場合、RRSPを登録退職所得基金（RRIFまたはRIF）に変換します。原則として、71歳までにこれを行う必要があります。

どの年齢でも投資戦略を軌道に乗せる方法

投資戦略を実施したら、座ってお金が自分自身を管理させたくなるかもしれません。それは確かに選択肢ですが、戦略を軌道に乗せるのに役立ついくつかのヒントを以下に示します：

• 主要なライフイベント後にポートフォリオを見直してください。たとえば、家族の成長に対応するためにより多く拠出する必要があることに気付いたり、仕事を失った場合に一時的に拠出を減らしたりする可能性があります。 
• リスク許容度を正直に再評価してください。感情を脇に置き、特に退職に近づくにつれて、どれだけリスク回避的であるかを真剣に考慮してください。 
• 長期的な目標を前面に置いてください。市場がボラティリティが高いとき、損失を最小限に抑えるために投資を調整する時が来たと思うかもしれません。しかし、そうする前に、長期的な目標を思い出してください。長期投資の一部は、財務目標を達成できるように規律を保つことです。
• シンプルさのために資産管理投資を検討してください。ポートフォリオを管理する時間、興味、または自信がない場合、専門的に資産管理されたポートフォリオは、手数料と引き換えに日々の投資決定を処理できます。目標、リスク許容度、タイムラインを設定し、ポートフォリオはあなたに代わって管理および調整されます。
• 人生の変化に応じて進化する投資ソリューションを選択してください。たとえば、目標日退職ファンドは、退職が近づくにつれてポートフォリオを徐々に調整します。 

状況に合わせたアドバイスについては、Tangerineのライセンスを持つアドバイザーが、あなたに適したプランを作成するのを手伝うことができます。

年齢は重要ですが、計画はもっと重要です

これらの年齢に基づいた戦略は投資の旅を導くのに役立ちますが、覚えておいてください：年齢は単なるベンチマークであり、ルールではありません。望む場所より遅れていることに気付いた場合、それは進歩についてであり、完璧さについてではないことを覚えておいてください。重要なのは、今すぐ投資を増やし、望む退職の準備をするための措置を講じることです。

知識豊富なサポートとユーザーフレンドリーなデジタルツールへのアクセスにより、Tangerine Investmentsはあらゆる段階であなたを助けることができます。

法的詳細を含むTangerineでの投資に関する詳細については、Tangerine.caをご覧ください。

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