W głąb misji Colossus: zastąpienie Visa i Mastercard kartami krypto bez KYC

Biurko Josepha Delonga wygląda obecnie mniej jak stanowisko pracy programisty, a bardziej jak warsztat naprawy elektroniki, zaśmiecone technologią, którą kryptowaluty miały zastąpić.

Dzieje się tak, ponieważ doświadczony programista Ethereum i były CTO SushiSwap zgromadził to, co nazywa "pudełkiem skarbów" podczas budowania sieci kart kredytowych stablecoin o nazwie Colossus — od testowych terminali punktów sprzedaży po czytniki kart i katalogi próbek producentów.

"Próba zdobycia sprzętu to jakby tajemna wiedza, do której nikt nie mógł uzyskać dostępu", powiedział Delong dla Decrypt ze swojego domowego biura w San Antonio w Teksasie.

Składająca się z czterech pracowników firma spodziewa się, że jej sieć skalowania warstwy 2 Ethereum zadebiutuje w marcu i jest zaprojektowana w sposób, który zastępuje tradycyjne rozliczenia bankowe suwerenną siecią kart kredytowych, traktującą adresy kont użytkowników jako ich jedyną tożsamość.

Colossus zebrał 500 000 dolarów w rundzie finansowania pre-seed, zgodnie z dokumentami udostępnionymi Decrypt. Te inwestycje wyceniły startup na 10 milionów dolarów, powiedział Delong.

Teoretycznie Colossus umożliwi użytkownikom "spalenie swoich kart z domu", ale Delong przyznał, że zbudowanie usługi umożliwiającej każdemu płacenie za rzeczy kryptowalutami przy jednoczesnym omijaniu gigantów takich jak Mastercard i Visa nie było łatwym zadaniem. A te wysiłki mogą napotkać nieprzewidziane przeszkody.

Częściowo ma to związek z zakłócaniem długoletnich relacji między firmami zaangażowanymi w proces rozliczeń stojący za obecnymi sieciami kart kredytowych, które nie zostały zbudowane na zasadach cypherpunk, którymi Delong jest zobowiązany nasycić Colossus.

"Wiele z tych podmiotów nie postrzega tego jako problemu, ponieważ z czasem nawiązały stosunkowo wysokiej jakości relacje zaufania", powiedział. "Są w stanie rozliczać się między wszystkimi tymi różnymi bankami albo na podstawie obietnic, albo niewielkiego zabezpieczenia".

W tradycyjnym przesunięciu karty tzw. bank wydający służy jako główny strażnik, zatwierdzając transakcje po zweryfikowaniu sald i tożsamości zgodnie z wymogami know-your-customer (KYC) i przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML).

Emitenci wpisują się w łańcuch pośredników, który obejmuje stowarzyszenia członkowskie, takie jak Mastercard i Visa, które ustalają zasady swoich sieci, procesorów obsługujących techniczną komunikację oraz acquirerów zarządzających relacjami z handlowcami, takimi jak Worldpay i Fiserv.

Colossus jest zaprojektowany tak, aby zwinąć cały ten stos poprzez pionową integrację emitenta, procesora i sieci rozliczeniowej. Zamiast potrzebować banku do zatwierdzenia przepływu depozytów, sieć warstwy 2 firmy wykorzystuje podpisy kryptograficzne do natychmiastowego uruchamiania transferów stablecoin. Teoretycznie oznacza to zmniejszenie ogólnych opłat.

Układ zachowuje rolę, którą acquirerzy pełnią dla handlowców, służąc jako kluczowy mechanizm dystrybucji dla terminali punktów sprzedaży już znajdujących się w milionach sklepów. Skutecznie działają jako pomost dla Colossus, likwidując transfery stablecoin on-chain na tradycyjne przelewy bankowe, na których polegają przedsiębiorstwa, aby płacić wydatki.

"Nie wiem, kto przekonał wszystkich tych ludzi z krypto, że handlowcy chcą stablecoin", powiedział Delong. "Generalnie chcą czegoś, czym mogą płacić swoim dostawcom".

Nie twoje klucze, nie twoja karta

Chociaż handlowcy mogą teraz nie znajdować dużego zastosowania w posiadaniu stablecoin, firma wykorzystuje je w stosunkowo nowatorski sposób — zbierając jak najmniej informacji o swoich klientach. 

Jeśli chodzi o interpretację przez firmę ram regulacyjnych dla stablecoin podpisanych w prawie federalnym w zeszłym roku, Colossus ustalił, że ustawa GENIUS Act nie wymaga od niej przestrzegania protokołów zgodności zaprojektowanych w celu zapobiegania przestępstwom finansowym poprzez uzyskiwanie danych osobowych, tak jak robią to emitenci, ani uzyskiwania licencji na przesyłanie pieniędzy w poszczególnych stanach.

Delong powiedział, że sekwencer jego sieci, który porządkuje i grupuje transakcje przed wysłaniem ich do sieci Ethereum, może mieć pewne funkcje projektowe zgodne z sankcjami wydawanymi przez Biuro Kontroli Aktywów Zagranicznych Departamentu Skarbu USA (OFAC).

To zasadniczo filtrowałoby transakcje przez scentralizowane drzwi, bez wbudowywania zasad bankowych w podstawowy kod sieci Colossus.

Kilka startupów próbowało wcześniej założyć karty powiązane z krypto bez KYC. Ale te polegające na sieciach gigantów płatniczych historycznie miały trudności z uzyskaniem długoterminowej trakcji, w tym UnCash, który ogłosił swoje zamknięcie nagle w zeszłym miesiącu.

W od tego czasu usuniętym oświadczeniu UnCash wskazał palcem na Mastercard. Nagłe wypowiedzenie przez jego emitentów kart było równoznaczne z "czystą, korporacyjną gilotyną", powiedziała firma.

UnCash zauważył, że 90% jego kart działało w sieci Mastercard. Firma podobno należała do tych wykorzystujących powszechną "lukę", wydając tysiące kart dla rzekомых pracowników pod jedną tożsamością biznesową, według Fintech Business Weekly.

Większość kart powiązanych z krypto jest ustanawiana poprzez partnerstwa z Mastercard lub Visa. Podczas gdy Delong próbuje wyeliminować ten duopol wraz z emitentami, nadal szanuje firmy takie jak Coinbase i Gemini, które obierają "stosunkowo łatwą drogę", aby szybko budować momentum.

"To, co robimy, jest początkowo trochę bardziej donkiszotowskie, ale ma długoterminowe korzyści", powiedział. "Idea, że musisz przeprowadzić KYC lub AML dla karty kredytowej, jest trochę głupia, jak myślę".

Mimo to takie produkty stają się coraz bardziej popularne. Karty powiązane z krypto obsłużyły 1,5 miliarda dolarów wolumenu stablecoin w sierpniu ubiegłego roku, podwajając się w stosunku do roku poprzedniego, zgodnie z raportem opublikowanym przez firmę analityczną krypto Artemis na początku tego roku.

Raport wykazał, że firmy w Ameryce Łacińskiej, EMEA i Azji Południowo-Wschodniej wyróżniały się w wykorzystywaniu kart powiązanych z krypto jako sposobu na "kierowanie do populacji borykających się z ostrymi tarciami finansowymi", w tym inflacyjnymi lokalnymi walutami i kontrolami kapitału.

W USA niektórzy ustawodawcy wyrażali obawy, że ustawa GENIUS Act nie odniosła się wystarczająco do kwestii nielegalnych finansów przed jej uchwaleniem. Delong opisał Colossus jako firmę, która mogłaby sprawić, że krypto będzie bardziej przypominać gotówkę, jednocześnie umożliwiając ludziom pełne życie on-chain.

Motywacja Delonga do zbudowania Colossus jest również nieco osobista. Porzucił konta bankowe jako miejsce do przechowywania wartości lata temu, ale nadal regularnie likwiduje stablecoiny, aby pokryć rachunki.

"Naprawdę chcę wywrzeć wpływ", powiedział. "Myślę, że to ostatnia szyna, która da nam pełną wolność".