Революция блокчейна должна быть невидимой

Когда дело касается денег, у каждого человека в конечном счете одни и те же базовые потребности: нам нужно иметь возможность сохранять их, отправлять и тратить, безопасно и просто. Но даже в 2025 году миллиарды людей все еще исключены из формальной финансовой системы. И это происходит не только на развивающихся рынках, но, как ни парадоксально, и в ведущих странах мира.

Согласно недавним исследованиям, более 36 миллионов потребителей только в Северной Америке остаются недостаточно охваченными банковскими услугами, в то время как в Соединенном Королевстве более 20,2 миллиона взрослых недостаточно обслуживаются. Будь то из-за отсутствия инфраструктуры или недоверия к банкам, это финансовое исключение продолжает сдерживать экономическую мобильность и ограничивать доступ к базовым возможностям. Многие по-прежнему видят в блокчейне революционное решение, предлагающее миру более быстрые, дешевые и безграничные финансовые услуги. Однако на практике мы еще не выполнили это обещание для обычных пользователей.

Сегодня криптовалюты и блокчейн в более широком смысле воспринимаются как спекулятивные способы извлечения ценности, а не практические инструменты для решения реальных проблем. Технология часто неуклюжа и пугает среднего пользователя, с плохим пользовательским интерфейсом, который кажется разработанным для разработчиков, а не для обычных людей. Настройка кошельков, управление приватными ключами, перемещение активов и навигация по незнакомым интерфейсам создает трение на каждом шагу. Эти процессы не только сложны, но и беспощадны, где одна ошибка может означать безвозвратную потерю средств. Внедрение было медленным, потому что люди не хотят инноваций ради инноваций — и они особенно не хотят жестких попыток индустрии привлечь их в новый мир, который они не понимают или не видят в нем ценности. Они хотят интуитивно понятных решений проблем, с которыми сталкиваются каждый день.

Вот почему будущее блокчейна не будет выиграно теми, кто громче всех кричит о децентрализации или токеномике — оно будет выиграно теми, кто упрощает сложное, обеспечивает убийственную полезность и интегрирует технологию в приложения, которым люди уже доверяют.

Глобальное внедрение требует понятности

Часто вдохновение приходит с рынков, где нет устоявшейся традиционной финансовой системы. Просто посмотрите, как инновации в цифровом банкинге изменили Бразилию. Nubank преобразовал финансовый доступ, предоставив пользователям простой, ориентированный на мобильные устройства способ управления деньгами без трения или барьеров традиционных банков. Модель процветала, потому что она соответствовала существующему поведению пользователей и отвечала конкретным местным потребностям. Хотя технология была новой для потребителей, она сразу решала проблемы, с которыми они сталкивались ежедневно. Самое главное, этим потребителям не нужно было понимать, как работает базовая технология.

Именно здесь пользовательский опыт становится выигрышным элементом, делая финансовые инструменты естественными в повседневной жизни. Возьмем GCash на Филиппинах, который стал центром для всех финансовых операций: оплаты счетов, отправки и, что еще важнее, получения денежных переводов, покупок и доступа к кредитам. Тот же принцип может применяться к блокчейну. Мы видим это на платформах, таких как Telegram, который теперь позволяет осуществлять платежи на основе TON непосредственно в приложении, показывая, как функции блокчейна могут быть такими же простыми и естественными, как отправка текстового сообщения. Сохраняя сложность за кулисами, эти платформы иллюстрируют, как криптовалюта может стать невидимой, но полезной, вписываясь в инструменты, на которые люди уже полагаются.

Конечно, Nubank работал для 200-миллионного населения Бразилии. Масштабирование этой модели глобально представляет другой набор проблем: охват разнообразного населения, навигация по различным регуляторным средам и интеграция с существующими платежными привычками.

Рост Telegram до более чем миллиарда пользователей иллюстрирует, как платформы с большой, вовлеченной аудиторией могут служить эффективным каналом распространения для новых услуг, включая финансовые инструменты на основе блокчейна. Встраивая финансовые функции тихо, становится возможным предлагать такие возможности, как безграничные платежи или токенизированные активы, не требуя от пользователей изучения новой системы. Для большинства людей эти функции не будут ощущаться как использование криптовалюты вообще — просто еще одна надежная функция приложения, на которое они уже полагаются.

Строим рельсы или барьеры?

Блокчейн — это способ устранить барьеры, но при неумелом применении он может создавать их вместо этого. Слишком часто разработчики строят вокруг идеалов, а не вокруг случаев использования. Фокус не должен быть на втискивании криптовалюты туда, где она не нужна. Простота и полезность должны иметь приоритет над новизной и идеологией: внедрение технологии должно определяться ясностью и четкими преимуществами, а не только привлекательностью инноваций.

Эксперимент Сальвадора с Биктоин в качестве законного платежного средства служит идеальным примером. Центральноамериканская страна годами консолидировала свою позицию по Биктоин, но инициатива, похоже, столкнулась со значительными препятствиями, включая волатильность цен, отсутствие общественного доверия и плохое внедрение для денежных переводов, которые составляют значительную часть ВВП страны. Многие граждане предпочли обналичить любой Биктоин, как только они его получили, или вообще избегать системы, подчеркивая разрыв между теоретическим обещанием и практической пригодностью.

Лучший путь вперед лежит со стейблкоинами, привязанными к цене фиатных валют. Они предлагают ценовую стабильность фиата с преимуществами криптовалюты: мгновенные, недорогие переводы и глобальный доступ. Интегрированные в знакомые приложения, стейблкоины могли бы тихо обеспечивать денежные переводы, повседневные платежи и даже решения для сбережений в недостаточно обслуживаемых сообществах. За пределами платежей блокчейн мог бы открыть дверь к более сложным финансовым инструментам для масс. Представьте токен, который отслеживает выбор акций, позволяя кому-то на развивающемся рынке инвестировать в акции Apple. Это было бы немыслимо всего несколько лет назад. NFT и DeFi имеют способность переопределить значение собственности и имеют потенциал демократизировать доступ к инструментам создания богатства, которые долгое время были ограничены для избранных групп общества.

Возвращение к основам

Ускорение внедрения блокчейна продемонстрировало, что технология может предоставлять возможности способами, которые традиционная финансовая система не может. Однако до сих пор доступ к этим возможностям ограничен теми, кто может найти время, чтобы изучить и понять, как работает криптовалюта.

Чтобы будущее на основе блокчейна стало реальностью, наш основной фокус должен быть на выводе на рынок простых проектов, которые предоставляют значимый вариант использования для среднего человека. Мы должны построить систему, которая уважает то, что уже должно быть признано: право каждого человека сохранять, отправлять и тратить. Это означает выход за рамки образования и создание криптовалюты такой же легкой, как приложения, которые люди уже используют каждый день. Потому что если это не работает для массового потребителя, массовое внедрение останется не на годы, а на десятилетия вдали.