Головний юрисконсульт Coinbase до Казначейства: модернізуйте AML за допомогою ШІ та блокчейну

20 жовтня 2025 року Пол Грюал, головний юридичний директор Coinbase, звернувся до X, щоб закликати уряд США боротися зі злочинами, пов'язаними з криптовалютами, за допомогою блокчейну. "Коли погані хлопці впроваджують інновації у фінансових злочинах, хорошим хлопцям потрібні інновації, щоб не відставати", - сказав Грюал. Він поділився відкритим листом, який написав від імені Coinbase, надаючи уряду рекомендації щодо підходу до криптозлочинності.

Повідомлення Грюала 

Пол Грюал опублікував лист до Міністерства фінансів США 17 жовтня. Він поділився посиланням на нього 20 жовтня, завершуючи тред в X. У дописах в X Грюал дав Міністерству фінансів США чотири рекомендації. Він закликав уряд США:

• Сприяти відповідальному використанню ШІ для покращення дотримання AML компаніями відповідно до Закону про банківську таємницю. Це включає моніторинг транзакцій та звітування про підозрілу діяльність. Регулювання має зосереджуватися на управлінні та результатах і відходити від універсальної моделі.
• Створити рекомендації, які визначатимуть спосіб регулювання технологій дотримання AML на основі API. Рекомендації повинні включати прийнятні випадки використання, вимоги до конфіденційності даних та стандарти інтероперабельності блокчейнів.
• Внести зміни до Закону про банківську таємницю, щоб використовувати доведення з нульовим розголошенням та децентралізовану ідентифікацію як частину практик ідентифікації клієнтів.
• Створити рекомендації, які б чітко визнавали та заохочували використання методів аналізу на основі блокчейну як більш ефективного інструменту дотримання AML.

У вступі до цих рекомендацій Грюал підкреслив, що "хороші хлопці" (Міністерство фінансів США та Конгрес) повинні бути такими ж інноваційними, як і "погані хлопці", і можуть слідувати рекомендаціям Грюала, щоб "підкреслити [цю] реальність".

Що міститься в листі Coinbase?

У 40-сторінковому листі Грюал подякував Міністерству фінансів США за можливість запропонувати деякі рішення для боротьби зі злочинами, пов'язаними з цифровими активами.

У короткому викладі Грюал зазначив, що запит Міністерства фінансів на коментарі надійшов у той час, коли схеми відмивання грошей стали дуже складними. Передові технології дозволяють злочинним транзакціям рухатися з високою швидкістю та у великих обсягах.

Для боротьби з цим Грюал запропонував використовувати блокчейн та інші інноваційні рішення для виявлення незаконної діяльності та модернізації Закону про боротьбу з відмиванням грошей 2020 року та Закону про банківську таємницю. Модернізація передбачає видалення надлишкових та застарілих положень.

Лист дає рекомендації щодо кожної з тем запитів Міністерства фінансів.

Щодо використання інтерфейсів прикладного програмування (API), Грюал написав, що Міністерство фінансів має сприяти впровадженню API через регулювання. Це допоможе фінансовим установам використовувати їх для дотримання норм AML/CFT. Міністерству фінансів необхідно видати рекомендації відповідно до Закону про банківську таємницю. API дозволять установам своєчасно отримувати дані з різних блокчейнів та аналітичних платформ. Регулювання API має вирішувати такі проблеми, як відсутність стандартизації та проблеми з якістю даних.

Іншою темою є використання штучного інтелекту. За словами Грюала, Міністерство фінансів має прийняти відповідальне використання ШІ у дотриманні AML. Він вважає, що це революціонізує спосіб боротьби правоохоронних органів та установ з незаконною діяльністю. Він вважає, що ШІ зменшить кількість хибних спрацьовувань, забезпечить обробку в режимі реального часу в масштабі та звільнить ресурси, необхідні для діяльності з вищим ризиком.

Щодо цифрової ідентифікації, Грюал виступив за оновлення рекомендацій, щоб забезпечити включення децентралізованої ідентифікації та доведення з нульовим розголошенням у затверджений процес перевірки особи ("зокрема, шляхом внесення змін до правил Мережі боротьби з фінансовими злочинами або видання рекомендацій, які дозволяють ці форми цифрової ідентифікації як прийнятну форму недокументальної перевірки"). Нові рекомендації повинні дозволяти інтероперабельність екосистем ідентифікації та повторне використання даних ідентифікації. Грюал підкреслив, що існуюча політика ідентифікації клієнтів Закону про банківську таємницю застаріла та небезпечна. Грюал рекомендує дозволити деякі форми недокументальної перевірки.

У розділі про технологію блокчейну Грюал закликав Міністерство фінансів чітко визнати та заохотити використання ончейн даних, оскільки це покращило б практики дотримання AML/CFT. Це вимагатиме внесення змін до Закону про банківську таємницю. Грюал підкреслив, що сприяння дотриманню AML на блокчейні за допомогою нативних технологій зробить дотримання більш точним, ефективним та захисним для даних користувачів.

Решта листа присвячена відповідям на конкретні запитання з "Запиту на коментарі щодо інноваційних методів виявлення незаконної діяльності з використанням цифрових активів" Міністерства фінансів. У ньому окреслюються ризики, неефективність у поточних правилах та інші конкретні проблеми.

Раніше Пол Грюал був видатною фігурою у висвітленні операції Choke Point 2.0, зусилля FinCEN змусити банки відмовляти в послугах клієнтам, які використовують криптовалюту. Грюал використав FOIA для отримання документів, що містять докази таких дій. Зрештою, операцію Choke Point 2.0 було припинено за адміністрації Трампа.