MTN MoMo如何在7天内损失₦223亿并起诉18家银行追回款项

警报在2022年5月24日传来。在MTN MoMo的运营系统内部,出现了问题,因为交易的运作方式很异常。我们说的是数十万笔交易。系统并非像伺服器崩溃那样出现故障。它正在运作和处理,但在做一些没有人授权它做的事情。

当规模变得清晰时,₦22,300,000,000已经从MTN MoMo的支付服务银行转出,并分散到18家商业银行的8,000个客户账户中。这些转账不是黑客攻击的结果,也不是传统意义上的外部入侵。法庭文件后来将其描述为"错误转账"。一个系统故障。

700,000笔交易在没有指令、没有批准的情况下处理,速度之快使得人工干预几乎不可能。

MTN MoMo仅在一周前才推出。

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支付服务银行在经过数月的监管程序后,于2022年5月获得了CBN的最终批准并开始商业运营。这对尼日利亚最大的电信公司MTN尼日利亚来说是一个重要时刻,终于以持牌金融机构的身份进入移动支付市场。人们期望MoMo PSB能将数百万没有银行账户的尼日利亚人纳入金融系统。这次推出受到密切关注。

没有人预料到接下来会发生什么。

5月25日,在检测到故障的一天后,MTN MoMo关闭了服务。这个决定是唯一合理的选择。交易已经发出,所以阻止新交易处理是最低限度的可用干预措施。

关闭是暂时的,因为运营在大约24小时内恢复,但损害已经分散到18家机构和8,000个账户,其中一些账户的持有人没有做错任何事,却收到了他们无从知晓不属于他们的资金。

银行本身处于尴尬的境地。在没有法律依据的情况下撤销转入客户账户的转账会使他们面临自身的责任。你不能简单地伸手进入存款人的账户并提取资金,即使是错误到达那里的资金,除非获得客户同意或法院命令。18家银行中的大多数需要后者。

MTN MoMo诉诸法院。

2022年5月30日,故障发生六天后、关闭五天后,MoMo PSB在拉各斯联邦高等法院提起诉讼。案件编号为FHC/L/CS/960/2022。原始传票和支持宣誓书由CEO Anthony Usoro Usoro宣誓。

MTN MoMo,CEO Anthony Usoro Usoro,欺诈事件发生时

诉讼文件列出了所有18家商业银行,寻求宣布错误资金属于MTN MoMo,并请求法院命令银行撤销或返还受影响账户中的剩余资金,并对已提取或已花费的任何金额进行说明。

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这些银行包括Access、Zenith、GTBank、First Bank、UBA等。它们之间持有在几小时内通过700,000笔未经授权交易转移的₦223亿。其中一些仍原封不动地存在账户中。一些则不是。

这就是故事变得更难解决的地方。在5月24日至5月30日之间,在法院命令下达之前,一些收款人已经花掉了这笔钱。这并不令人惊讶,因为考虑到当前尼日利亚的经济和道德现实,如果意外的存款进入某人的账户,他们更有可能先花掉它,然后再问问题。或者甚至先问问题,但还是会花掉它。

一旦花掉,追回就需要的不仅仅是法院命令。它需要个人有可用的资金来归还,而在许多情况下,他们没有。

MTN MoMo的2022财年业绩

MTN MoMo的2022年财务披露报告显示,因其所描述的"由系统故障引起的未经授权转账"造成了超过₦100亿的损失。最初报告的数字约为₦105亿。追回工作在财年之后继续进行。到2024年初,MTN已追回原始₦223亿中的₦125亿。剩余的₦95亿至₦100亿被作为损失吸收,根据与MTN尼日利亚的共享服务协议全额拨备。

MTN MoMo事件没有得到应有的持续审查。它在事发当天被报道,在年度报告中被提及,然后基本上就过去了。但它提出的问题仍然悬而未决。

• 在CBN的支付服务银行框架下,推出前的压力测试是什么样的,是否充分?
• 当持牌PSB错误分配资金并且追回需要18家机构的司法干预时,责任链是什么?
• 当背后的基础设施可以在任何人干预之前将₦223亿转移到错误的方向时,这对移动支付的普惠金融承诺意味着什么?

法院案件是公开记录,宣誓书已存档。数字已得到确认,教训仍在书写中。