準備不足與結構性障礙阻礙AI驅動的金融普惠發展

人工智能（AI）有助於將更多菲律賓人納入正規金融體系，但菲律賓發展研究院（PIDS）指出，結構性障礙與薄弱的機構準備度將限制其影響力，並帶來潛在風險。

PIDS在一份政策說明中表示，儘管數位金融平台的採用率持續上升，高成本與低信任度仍使大量菲律賓人無法使用銀行服務。

引用世界銀行數據，PIDS表示菲律賓在金融普惠方面取得進展，2021年正規帳戶擁有率達到56%，數位支付達到57.4%，超越政府設定的50%目標。

儘管如此，仍有超過半數、即51.4%的菲律賓成年人未使用銀行服務，落後於新加坡和泰國等區域同儕。

「雖然AI可透過改善信用評估和詐欺偵測來彌補這些差距，但其採用必須建立相應保障措施，以應對數據隱私和潛在不平等風險，」報告指出。

菲律賓在AI準備度方面也落後於東南亞國家協會（ASEAN）同儕，在國際貨幣基金組織的AI準備度指數中得分為0.50。雖略高於越南的0.48，但低於新加坡的0.80、泰國的0.54及印尼的0.52。

「從更廣泛的東協指標來看，菲律賓在AI準備度、數位就緒度、金融普惠及數位經濟規模方面均處於中等水準，」PIDS表示。

「然而，使該國與眾不同的是，消費者對AI的濃厚興趣與相對薄弱的機構能力之間形成鮮明對比。」

PIDS補充說，這一差距解釋了AI在金融領域的採用為何進展緩慢，因為據菲律賓中央銀行（BSP）指出，各機構採用和管理AI系統的能力差異懸殊。

「擴展仍不均衡，農村銀行和合作社與綜合性銀行及商業銀行相比，面臨更大的能力限制，」報告指出。

新冠疫情期間，網絡安全成為金融業的重大隱憂，釣魚詐騙增加了200%。

「這一激增使各機構對數位和AI技術更加謹慎，尤其是網絡安全基礎設施有限的小型金融服務提供商，」報告指出。

「此外，法規合規要求對缺乏專職合規團隊和資源的小型機構造成不成比例的負擔。」

金融參與度
即使越來越多的菲律賓成年人擁有正規帳戶，帳戶使用率仍然有限。PIDS表示，許多人仍透過家人（42.8%）和儲蓄互助會（48.4%）以非正式方式儲蓄和借貸。

「儘管手機擁有率（96.3%）和網路普及率（87.4%）較高，但只有54.7%的人進行數位支付，繳費（30.2%）和商戶支付（26.3%）的比率更低。」

這表明，單靠網路連接並不足以推動金融參與度的提升，報告指出。

使用障礙包括資金不足（76%）、高成本（55%）、距離（40%）、文件問題（39%）和低信任度（29%），而34%的人表示家庭成員已擁有帳戶，顯示金融決策在家庭層面進行。

然而，PIDS根據自身分析指出，與數位金融平台的更多互動顯著提升了擁有各類金融帳戶並將其用於不同金融活動的可能性。

然而，若金融素養持續偏低，AI驅動的金融服務將集中於具備數位素養的城市及高收入群體，BSP調查顯示，只有2%的菲律賓人能正確回答所有基本金融素養問題。

「低素養加上與年齡相關的數位落差，意味著弱勢群體（老年人、低收入家庭及農村居民）有被落下的風險，」報告指出。

「專家強調，若缺乏針對性的金融和AI素養計劃，AI驅動金融服務的利益將集中於具備數位素養的城市及高收入群體，可能進一步擴大現有的不平等。」

為填補這些差距，PIDS表示政府應加強數位基礎設施、強化網絡安全框架、制定AI教育路線圖、協調政策框架並減輕監管負擔。

與此同時，教育部門必須將金融和AI素養納入學校課程，並將AI作為擴大金融教育的工具。行業和私人金融機構也應確保演算法公平性、加強安全與透明度、擴大對服務不足群體的服務，並與監管機構合作，確保AI採用符合國家發展目標。

這份PIDS政策說明由亞太大學經濟學家兼講師Nikka C. Pesa、PIDS高級研究專員Mary Grace R. Agner，以及眾議院國會政策與預算研究部首席立法事務官III Rutcher M. Lacaza共同撰寫。— Justine Irish D. Tabile