Co obiecują noworoczne oferty kredytowe — i dlaczego powinieneś być ostrożny

Styczeń to czas na nowe początki, ale zbyt wielu Kanadyjczyków jest powstrzymywanych przez zeszłoroczne nadmierne wydatki. Pożyczkodawcy wiedzą o noworocznych „kacach zadłużeniowych", więc możesz dostrzegać więcej ofert kredytowych w swojej skrzynce odbiorczej — ale bądź ostrożny. Niewłaściwie wykorzystana oferta transferu salda lub bonus rejestracyjny może doprowadzić Cię do jeszcze głębszych kłopotów finansowych.

Zadłużenie z tytułu kart kredytowych w Kanadzie

Jeśli Twoje ostatnie zestawienie karty kredytowej przygasiło Twoją świąteczną radość, nie jesteś sam. Według TransUnion, zadłużenie konsumenckie z tytułu kart kredytowych wzrosło o 1,95% rok do roku w 2025 roku, z jeszcze większymi wzrostami w przypadku kredytów hipotecznych, linii kredytowych i kredytów samochodowych. Wealthsimple informuje, że Kanadyjczycy posiadają średnio 4787 USD zadłużenia na kartach kredytowych, którego spłata może zająć trochę czasu. A przez cały ten czas narastają odsetki od karty kredytowej.

Mark Kalinowski, Edukator Finansowy w Credit Counselling Society, wskazuje na odsetki składane, czyli „odsetki płacone od odsetek". Kiedy płacisz tylko minimalną należną kwotę lub mniej niż pełne saldo, odsetki narastają. Musisz również płacić odsetki od tej kwoty. „Może to stworzyć pułapkę zadłużenia, w której przepływy pieniężne są wykorzystywane do spłaty długów przez długie okresy czasu" — ostrzega. „Nawet niewielkie pożyczone kwoty mogą zająć dekady do spłaty".

Oferty „noworoczne", na które należy uważać

Oto niektóre popularne promocje, które mogą przynieść więcej kłopotów niż są warte. 

Transfer salda

Transfer salda to przeniesienie zadłużenia z jednego konta kredytowego na drugie, zwykle z niższym oprocentowaniem. Zazwyczaj pobierana jest opłata za transfer salda, zwykle 3–5%, więc jeśli przeniesiesz 10 000 USD z opłatą za transfer salda w wysokości 3%, zapłacisz 300 USD. Oferty promocyjne zazwyczaj obejmują niską stopę procentową na ograniczony czas i czasami rezygnują z opłaty za transfer salda.

Przeczytaj drobny druk

Przeniesienie zadłużenia z karty o wysokim oprocentowaniu na taką, która pobiera mniejsze opłaty, może być świetną strategią, jeśli zostanie wykonane prawidłowo. Szukaj 0% opłaty za transfer salda i upewnij się, że okres promocyjny jest wystarczająco długi, aby spłacić swoje zadłużenie. Dowiedz się również, co się stanie, jeśli pominiesz płatność, aby uniknąć kosztownych problemów. 

Wyobraź sobie, że przenosisz 15 000 USD zadłużenia na kartę z regularnym oprocentowaniem 19% i 0% promocyjnym okresem oprocentowania przez sześć miesięcy. Aby zobaczyć, jak promocja transferu salda może faktycznie zaszkodzić Twojemu wynikowi finansowemu, Malinowski podaje historię: „Planują płacić 2500 USD miesięcznie, aby spłacić to na czas, ale po dokonaniu pierwszych dwóch płatności, pomijają jedną". Może to wywołać 50 USD opłaty za opóźnienie i anulować stawkę promocyjną, mówi. Teraz masz saldo 12 050 USD na karcie pobierającej 19%, co wynosi około 190 USD odsetek miesięcznie. „Spłata zadłużenia zajmie jeszcze pięć miesięcy, a całkowity dodatkowy koszt z tytułu odsetek i opłat wyniesie około 1000 USD" — mówi.

Bonus rejestracyjny

Bonusy rejestracyjne obiecują nagrodę, gdy otrzymasz nową kartę kredytową. Typowe nagrody to zwiększone stawki zwrotu gotówki lub punkty kartą kredytową, ale czasami są też inne korzyści, takie jak zwolnienie z opłaty rocznej w pierwszym roku.

Przeczytaj drobny druk

Bonus rejestracyjny może być cenną korzyścią, ale jest to słaba strategia na spłatę zadłużenia. Bonusy są zazwyczaj tymczasowe (jak wysoka stawka zwrotu gotówki) lub jednorazowe (jak zwolnienie z opłaty rocznej lub prezent punktów nagród). Nie wszystkie karty pozwalają na zastosowanie punktów do salda kredytowego, a nawet jeśli tak, wartość prawdopodobnie nie będzie wystarczająca, aby wyczyścić Twoje zadłużenie. 

Zawsze możesz zarobić więcej, wydając na karcie, ale to podważa Twój cel redukcji zadłużenia. Pamiętaj również, że za każdym razem, gdy otwierasz nowe konto kredytowe, wpływa to na Twoją zdolność kredytową. 

Co zrobić, jeśli oferta kredytowa nie zadziałała

Jeśli przyjąłeś ofertę kredytową i nie pomaga Ci ona spłacić zadłużenia, możesz zrobić kilka rzeczy.

• Podejmij działanie. Nie daj się sparaliżować stresowi finansowemu. Przejrzyj swoje finanse natychmiast (z doradcą kredytowym, jeśli chcesz) i stwórz plan.
• Rozważ karty kredytowe z niższym oprocentowaniem. Stopy procentowe kart kredytowych mogą sięgać nawet 25%. Ogranicz odsetki składane, przenosząc swoje zadłużenie na kartę kredytową o niskim oprocentowaniu.  
• Rozważ konsolidację. Połącz swoje zadłużenie w jedną pożyczkę z możliwą do zarządzania płatnością, najlepiej przy niższej stopie procentowej. Jeśli wybierzesz tę trasę, upewnij się, że również dostosujesz korzystanie z karty kredytowej w przyszłości.

Jak poradzić sobie z zadłużeniem bez korzystania z większej ilości kredytu

„Otrzymywanie nowych produktów kredytowych bez zamykania starych może prowadzić do zwiększonego zadłużenia z czasem" — mówi Malinowski, dodając, że musisz zrozumieć źródło swojego zadłużenia, aby pracować nad rozwiązaniem. Zaleca sporządzenie budżetu, cięcie wydatków i przeznaczanie wszelkich nadwyżek na spłatę zadłużenia. Zwiększenie dochodu poprzez drugą pracę lub dodatkowe zajęcie może przyspieszyć Twój postęp. 

Choć szybkie rozwiązanie może wydawać się kuszące, zaciąganie większego kredytu nie jest ścieżką do prawdziwej ulgi finansowej. Nie możesz wypożyczyć się z zeszłorocznych błędów. Zwalniając, czytając drobny druk i koncentrując się na jasnym planie spłaty, możesz zamienić styczeń w prawdziwy reset — a nie tylko kolejny cykl zadłużenia.

Post Co obiecują noworoczne oferty kredytowe — i dlaczego powinieneś być ostrożny pojawił się najpierw na MoneySense.